Laen maksehäirega – kas ja millal see on üldse mõistlik?
Maksehäire ei tähenda, et elu on läbi, aga see on väga selge märk, et midagi on rahalistes asjades viltu läinud. Samal ajal võib elu minna omasoodu edasi – vaja on kodu remontida, lahendada vana võlg või lõpetada kallid kiirlaenud. Just siis hakataksegi guugeldama “laen maksehäirega” ja “laenud maksehäirega” ning loodetakse, et kuskil on keegi, kes pakub lihtsat lahendust.
- Laenusumma 5000 → 300 000 €
- Intressimäär alates 9% aastas
- Laenuperiood 1 kuu → 20 aastat
Tegelikkus on palju keerulisem. Maksehäirega laen on alati kõrge riskiga nii kliendi kui ka laenuandja jaoks. Seadus paneb krediidiandjatele kohustuse hinnata kliendi krediidivõimet ja vältida olukordi, kus uus laen viib hoopis sügavamasse auku. Seetõttu on enamik klassikalisi tarbimislaene ja väikelaene maksehäirega inimesele kättesaamatud.
See leht ongi mõeldud eelkõige Sulle, kui otsid laen maksehäirega inimesele mõeldud ausat ja selget infot. Me ei luba, et lahendus on lihtne. Selgitame, mis on maksehäire, kuidas kontrollida minu maksehäired, millal on laenu saamine maksehäirega üldse realistlik ja millistes olukordades võib aidata kinnisvara tagatisel lahendus või laenu refinantseerimine maksehäirega. Samal ajal räägime ka sellest, millal uut laenu võtta ei tohiks.
Mis on maksehäire ja kuidas see tekib?
Maksehäire tekib siis, kui inimesel on võlgnevus – mõni arve, laen, järelmaks või muu kohustus – mida ei ole õigeaegselt tasutud ning mis ületab teatud päevade piiri ja summaläve. Seejärel võib võlausaldaja (näiteks pank, liisingufirma, telekom või järelmaksupakkuja) edastada info eraisiku maksehäireregister‑isse.
Kui arve jääb maksmata, liigub protsess enamasti nii:
- Esmalt saadetakse meeldetuletused ja maksehoiatuse kirjad.
- Seejärel võib nõue minna inkassosse – tekib täiendav nõue ja lisakulud.
- Kui võlg jääb endiselt tasumata, võib info jõuda maksehäireregistrisse ning Sinust saab ametlikus mõttes võlgnik.
- Kui ka siis kokkulepet ei sünni, võib võlg jõuda kohtusse ja sealt edasi täitemenetluse alla.
Oluline on vahet teha:
- aktiivne ehk kehtiv maksehäire – võlg ei ole tasutud;
- lõpetatud maksehäire – võlg on tasutud, aga info võib mõnda aega avalikult nähtav olla.
Just kehtivad maksehäired on need, mis teevad tulevaste laenude taotlemise eriti keeruliseks. Laenuandja jaoks on see signaal, et varasemad kohustused ei ole täidetud ning uus laen võib tuua kaasa veel ühe võla.
Maksehäire ei ole ainult pankade teema – selle võib saada ka tasumata telefoniarve, liisingumakse, järelmaksu või muu lepingu pärast. Seepärast on oluline oma lepinguid jälgida ja rahaasju regulaarselt korras hoida.
Kuidas kontrollida “minu maksehäired”?
Enne kui üldse hakata mõtlema, kas laen maksehäirega võiks tulla kõne alla, tuleb enda olukord täpselt üle vaadata. Esimene samm ongi vaadata, mis seisus on sinu maksehäired.
Praktiline samm-sammuline plaan:
- Logi sisse maksehäireregistrisse.
Eestis tegutsevad mitmed registrid, kus on kirjas eraisiku maksehäired. Tavaliselt saab sinna siseneda ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID abil. Sealt näed, kas Sinul on kehtivad maksehäired ja kas mõni vana võlgnevus on veel nähtav. - Kasuta otsinguid “enda maksehäire vaatamine” ja “maksehäirete vaatamine”.
Need märksõnad juhatavad Sind õigete teenusteni, mis võimaldavad teha maksehäire kontrolli. Paljud inimesed ei teagi, et vana võla info võib endiselt avalikult näha olla. - Pane tulemused kirja.
Kirjuta üles kõik kehtivad maksehäired – kellele on võlg, mis summas, kui kaua see on kestnud. See info on vajalik nii Sulle endale kui ka igale potentsiaalsele laenuandjale. - Analüüsi, kas kirjed on õiged.
Kui näed registris valeinfot, on Sul õigus seda vaidlustada. Selleks tuleb pöörduda kas registripidaja või võlausaldaja poole.
Kui Sa ei tea, kust alustada, siis sobivad otsingufraasid nagu “minu maksehäired” ja “enda maksehäire vaatamine” – sealt leiad ametlikud portaalid, kust enda andmeid näha.
Mida paremini oled kursis oma registriandmetega, seda realistlikumalt saad hinnata, kas ja kuidas laenu saamine maksehäirega üldse kõne alla tuleb.
Laen kinnisvara tagatisel – põhitingimused (ehk hüpoteeklaen):
- Laen kinnisvara tagatisel on mõeldud nii eraisikule kui ka ettevõttele
- Laenusumma alates 5 000 EUR kuni 300 000 EUR
- Intressimäär alates 9% aastas
- Laenu periood 1 kuu kuni 20 aastat. Kinnisvara tagatisel laen on võimalik tagastada ka ennetähtaegselt
- Laenusumma kuni 70% tagatisega turuväärtusest, lisa tagatise korral kuni 100%
- Laenu lepingutasu alates 1% laenu summast, kuid mitte vähem, kui 250 EUR
- Laenu tagatiseks olevale kinnisvarale seatakse I järjekorra hüpoteek Re Invest OÜ kasuks
- Laenuperioodi vältel peab tagatis olema kindlustatud hüpoteegi suuruses summas ning kindlustuspoliisil soodustatud isikuks märgitakse Re Invest OÜ
Laen eraisikule
Nii väiksema kui suurema unistuse täitmiseks!
Täida allolev taotlus. Kõik väljad on vajalikud taotluse esitamiseks. Tutvu ka privaatsustingimustega.
Sisestage soovitud laenusumma
See on ligikaudne igakuine laenumakse teie hüpoteegi eest, lähtudes antud sisenditest. Arvutus on informatiivne, ei sisalda Euribori ning võib erineda lõplikust pakkumisest.
Tegemist on tüüpnäitega ning tegelik pakkumine võib sellest erineda.
Näiteks laenusumma 10 000 EUR, laenu tagastamise tähtaeg 10 aastat (annuiteet graafik), intress 12%, lepingutasu 250 EUR, kuumakse 143,47 EUR, krediidi kulukuse määr 13,39% (ei sisalda tagatise seadmise ja kindlustamisega seotud kulusid), laenu tagasimaksete kogusumma 17 216,61 EUR.
Tähelepanu! Tegemist on finantsteenusega. Enne teenuse kasutamist tutvu tingimustega ning konsulteeri meie asjatundjatega.
Võime julgelt väita, et Re Invest OÜ on täpselt selline ettevõte, ning läheneb igale kliendile personaalselt.
Kas laen maksehäirega on seaduslik ja realistlik?
Sageli küsitakse: kas laen kehtiva maksehäirega on üldse lubatud? Kas laenud maksehäirega või isegi laenud maksehäiretega on seaduslikud?
Oluline tõde on see, et iga krediidiandja peab seaduse järgi hindama, kas inimene suudab oma uue kohustuse täita. Seda nimetatakse vastutustundlikuks laenamiseks. Kui selgub, et olemasolevad maksehäired ja kohustused on juba üle jõu käivad, ei tohi laenuandja uut laenu anda – eriti juhul, kui tegemist on tarbimislaenuga ilma tagatiseta.
Praktikas tähendab see:
- Tavaline tarbimislaen või väikelaen maksehäirega on reeglina kättesaamatu.
- Laenud maksehäirega lubavas reklaamis tuleb suhtuda väga kriitiliselt – tihti on tingimused ebamõistlikud.
- Laen maksehäiretega inimesele saab üldse jutuks tulla vaid siis, kui laenu eesmärk on olemasolevate kallite kohustuste vähendamine ja maksevõimet on võimalik selgelt tõestada.
Samal ajal ei tähenda eraisiku maksehäire, et laenu ei saa mitte kunagi. On olukordi, kus:
- maksehäired on väikesed ja juhuslikud;
- sissetulek on stabiilne;
- on olemas kinnisvara, mis võimaldab laenu tagada;
- uue lahenduse kaudu vähenevad igakuised maksed ning üldine risk.
Sellistes olukordades võib kõne alla tulla näiteks laen kinnisvara tagatisel maksehäirega või laenu refinantseerimine maksehäirega. Siiski tuleb iga juhtum eraldi läbi analüüsida – kindlat automaatset “jah” vastust ei ole.
Laenu tüübid maksehäirega taotlejale – plussid ja miinused
Väikelaen maksehäirega – miks seda peaaegu kunagi ei saa?
Populaarne otsing on väikelaen maksehäirega. Paljud loodavad, et leiavad lihtsa internetipõhise lahenduse, kus paari klikiga kantakse raha kontole. Tegelik olukord on teine.
Kuna väikelaen on reeglina tagatiseta ja intress suhteliselt kõrge, on laenuandja risk juba niigi suur. Kui sellele lisandub veel maksehäire, muutub risk liigseks. Seetõttu pakuvad vastutustundlikud laenuandjad maksehäirega laenu kujul väikelaenu vaid väga erandlikel juhtudel – ja enamasti pigem ei paku.
Kui kuskil reklaamitakse agressiivselt “kiire väikelaen maksehäirega kõigile”, tasub olla ettevaatlik. Väga sageli on selliste pakkumiste taga:
- ebamõistlikult kõrged kulud;
- keeruline leping, millest on raske aru saada;
- suur oht sattuda veelgi sügavamasse võlgnevusse.
Väikelaen ei ole tööriist, millega “lapata” vana võlga – eriti mitte siis, kui Sul on juba maksehäired.
Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta – müüt või reaalsus?
Teine tihe otsing on laen maksehäirega eraisikule tagatiseta. Nimi ütleb juba kõik: soov on saada uus laen ilma tagatiseta, kuigi varasemad eraisiku maksehäired on juba olemas.
Aus vastus on, et see on praktiliselt alati väga halb mõte ja ka turul reaalselt üsna haruldane. Tagatiseta laen maksehäirega inimesele tähendab laenuandja jaoks väga suurt riski – ja sageli ei ole võimalik tõestada, et uus laen inimese olukorda tegelikult parandaks.
RE Invest OÜ ei paku tagatiseta tarbimislaene. Meie fookus ei ole “lihtne laen maksehäirega eraisikule tagatiseta”, vaid hoolikalt läbimõeldud kinnisvara tagatisel lahendused, mis aitavad vajadusel olemasolevaid kohustusi ümber struktureerida.
Laen kinnisvara tagatisel maksehäirega ja hüpoteeklaen maksehäirega
Kui Sul on oma kodu või muu kinnisvara, võib teatud olukordades kõne alla tulla laen kinnisvara tagatisel maksehäirega ehk sisuliselt hüpoteeklaen maksehäirega.
See ei ole “lihtne raha taskusse”, vaid tõsine finantsotsus:
- kinnisvara seatakse hüpoteegi alla;
- laenusumma kasutatakse tihti teiste kallite laenude, järelmaksud ja võlgnevuste tasumiseks;
- eesmärk on vähendada igakuisest koormusest ja intressidest tekkivat survet.
Sellise lahenduse puhul tuleb väga põhjalikult hinnata:
- kinnisvara väärtust ja seisukorda;
- kõiki olemasolevaid kohustusi ja maksehäireid;
- sissetulekuid ja pere eelarvet;
- seda, kas uus lahendus on realistlik ja jätkusuutlik.
Kui kõik need tingimused on täidetud ja uus hüpoteeklaen aitab olemasolevad laenud korrastada, võib laen maksehäirega kinnisvara tagatisel olla reaalne võimalus.
Laenu refinantseerimine maksehäirega – millal sellest päriselt kasu on?
Laenu refinantseerimine maksehäirega tähendab seda, et olemasolevad mitmed laenud ja järelmaksud ühendatakse üheks laenuks, mille tingimused on jõukohasemad. Sageli käib sellega koos refinantseerimine maksehäirega kinnisvara tagatisel – näiteks olemasoleva hüpoteeklaenu ümberkujundamine.
Sellest on abi eriti siis, kui:
- Sul on mitu kallist väikelaenu ja krediitkaarti;
- igakuine kogumakse on liiga suur;
- maksehäired on tekkinud just seetõttu, et kohustuste arv ja koormus on läinud kontrolli alt välja.
Oluline on, et refinantseerimislaen ei tohi suurendada koguvõlga ega pikendada maksetähtaega ebamõistlikult. Refinantseerimine maksehäirega peab aitama Sul päriselt olukorda parandada, mitte ainult probleemi ajutiselt edasi lükata.
Täitemenetlus, kohtutäitur ja laen kohtutäituriga
Kui võlg on jõudnud täitemenetluse alla, on pilt tõsisem. Siin on mängus kohtutäitur, kelle ülesanne on võlg kohtutäiturile koos kõigi tasude ja intressidega sisse nõuda. Võlg võib olla seotud laenuga, liisinguga, avalike teenustega või millegi muuga.
Täitemenetluses tähendab olukord tavaliselt:
- arvelduskonto võib olla arestitud;
- sissetulekult peetakse kinni teatud osa;
- kinnisvara või muu vara võib olla ohus.
Sellises olukorras küsitakse tihti, kas laen kohtutäituriga on võimalik – st kas saab võtta uue laenu, et võlg kohtutäiturile korraga ära maksta.
Aus vastus: mõnikord on see võimalik, aga ainult väga ettevaatliku analüüsi järel. Kui võlausaldajatega kokkulepetest ei piisa ja kinnisvara on reaalselt ohus, võib hästi läbimõeldud kinnisvara tagatisel laen aidata täitemenetluse lõpetada. See eeldab aga, et:
- uus lahendus vähendab igakuist koormust;
- võlgnik mõistab, milline kohustus ta endale võtab;
- pere-eelarve lubab uut lepingut reaalselt täita.
Iga selline juhtum on individuaalne ja vahel on kõige mõistlikum lahendus hoopis kinnisvara ise kontrollitult müüa, mitte võtta uus suur laen.
Kuidas RE Invest hindab taotlusi, kui on maksehäired?
RE Invest OÜ jaoks ei ole laen maksehäirega kunagi “nupp, mida vajutada”. Iga taotlus vaadatakse üle personaalselt ja põhjalikult. Eesmärk ei ole lihtsalt anda maksehäirega laenu saamine linnukesena kirja, vaid leida lahendus, mis päriselt aitab.
Üldine protsess on järgmine:
- Taotlus ja esmane info
Laenutaotluses küsime Sinu sissetulekuid, olemasolevaid laene ja muid kohustusi, samuti infot kinnisvara kohta. See aitab aru saada, milline on praegune olukord. - Maksehäirete kontroll
Teeme maksehäire kontrolli ametlikest registritest, kus on kirjas eraisiku maksehäire ja muud maksehäired. Seal näeme, kas tegemist on väikeste juhuslike võlgnevuste või ulatusliku ja pikaajalise probleemiga. - Riskianalüüs
Seejärel analüüsime, kas laenu saamine maksehäirega on üldse realistlik. Kas uus laen kinnisvara tagatisel maksehäirega või mõni muu lahendus aitaks kulusid vähendada või mitte? Kas kohustused muutuvad väiksemaks ja selgemaks või vastupidi? - Lahenduse pakkumine või selgitus
Kui näeme, et hästi struktureeritud hüpoteeklaen maksehäirega või refinantseerimine maksehäirega võib Sinu olukorda päriselt parandada, teeme pakkumise. Kui mitte, selgitame ausalt, miks laenu anda ei ole mõistlik. - Koostöö, mitte müük
Vajadusel aitame Sul läbi mõelda ka muid samme – näiteks läbirääkimised võlausaldajatega, maksegraafikute muutmine või vara müük. Meie eesmärk ei ole maksimaalselt palju lepinguid, vaid pikalt toimivad lahendused.
Nii väldime olukordi, kus laenud maksehäiretega viivad hoopis uute maksehäireteni.
Samm-sammuline plaan, kuidas liikuda “võlast vabaks”
Laen ei ole ainus ega sageli ka esimene lahendus. Kui soovid päriselt võlast vabaks saada, tasub vaadata pilti laiemalt.
- Kaardista kõik kohustused
Kirjuta üles kõik kohustused: tarbimislaenud, krediitkaardid, järelmaksud, liisingud, üür, muud püsikulud. Pane kirja ka see, kas mõne puhul on tekkinud võlgnevus või maksehäire.
- Kontrolli minu maksehäired
Tee põhjalik ülevaade portaalides, mis näitavad minu maksehäired ja muud kirjed. Vähemalt kord aastas tasubki üle vaadata oma eraisiku maksehäired, et ebameeldivaid üllatusi ei tekiks.
- Otsi kokkuleppeid olemasolevate võlausaldajatega
Sageli on võimalik:
- taotleda maksepuhkust;
- pikendada laenu tähtaega;
- vähendada kuumakset.
See ei lahenda kõike, aga võib anda hädavajalikku hingamisruumi.
- Kaalu laenu refinantseerimine maksehäirega
Kui Sul on kinnisvara ja mitmeid kalleid laene, võib teatud juhtudel laenu refinantseerimine maksehäirega aidata. Ühe selge ja läbipaistva laenu abil on lihtsam planeerida ning vähendada igakuist koormust. Siin tuleb aga väga täpselt läbi arvutada, kas kokkuvõttes maksad vähem, mitte rohkem.
- Püsi kursil ja ära võta uusi tarbimislaene
Üks peamisi põhjuseid, miks inimesed ei jõua võlast vabaks, on see, et pärast refinantseerimist jäävad vanad harjumused alles ja uued tarbimislaenud lisanduvad kiiresti.
Eesmärk on, et laen maksehäirega ja selle ümberkujundamine oleks viimane samm teel stabiilsema majandusliku olukorra poole, mitte uus ring algusest.
Mida kindlasti mitte teha, kui sul on maksehäired?
On mõned asjad, mida ei tohiks mitte mingil juhul teha – isegi siis, kui paanika on suur.
- Ära võta uut kiirlaenu, et maksta vana kiirlaenu.
See on tee, mis toob peaaegu alati järgmise maksehäire ja sügavama kriisi. - Ära usu liiga häid pakkumisi.
Kui keegi lubab “garanteeritud laen kehtiva maksehäirega 15 minutiga kõigile” või “lihtne laen maksehäirega eraisikule tagatiseta”, siis on põhjust väga tõsiselt kahelda. - Ära varja infot laenuandja eest.
Kõik maksehäired tulevad nagunii välja. Kui alustad koostööd valel alusel, on tulemuseks leping, mis ei sobi tegeliku olukorraga. - Ära ignoreeri täitemenetlust.
Täitemenetlus ja kohtutäitur ei kao iseenesest. Mida varem küsid abi ja oled valmis päriselt lahendusi otsima, seda rohkem võimalusi on.
Ära looda, et laenud maksehäirega on “kiire päästerõngas”.
Uus laen on uus kohustus. Kui see ei aita kulusid vähendada ja plaani korrastada, ei ole see lahendus.
Korduma kippuvad küsimused
Kas ma saan laenu, kui mul on kehtivad maksehäired?
See, kas laen kehtiva maksehäirega on võimalik, sõltub väga palju olukorrast. Üldiselt on kehtivad maksehäired laenuandja jaoks tugev hoiatussignaal. Tarbimislaenu või väikelaenu saada on sellisel juhul peaaegu võimatu. Kui Sul on kinnisvara ja stabiilne sissetulek, võib teatud tingimustel kaaluda laenu või refinantseerimist kinnisvara tagatisel, kuid seda ainult siis, kui lahendus aitab reaalselt kulusid vähendada.
Kas RE Invest pakub väikelaenu maksehäirega või ainult kinnisvara tagatisel laenu?
RE Invest OÜ ei paku tarbimislaene ega klassikalist väikelaen maksehäirega lahendust. Meie fookus on kinnisvara tagatisel hüpoteeklaenudel ja refinantseerimisel. See tähendab, et kui Sul on maksehäired, vaatame eelkõige, kas laen kinnisvara tagatisel maksehäirega või muu kinnisvarapõhine lahendus aitaks Su kohustusi korrastada. Kui ei aitaks, siis uut laenu lihtsalt ei tehta.
Kuidas kontrollida, millised on minu maksehäired enne laenu taotlemist?
Enne taotluse esitamist tasub kindlasti teha ülevaade otsingutega nagu “minu maksehäired” ja “enda maksehäire vaatamine”. Nende kaudu jõuad portaalidesse, kus on kirjas eraisiku maksehäireregister ja Sinu isiklikud kirjed. Seal näed, millised maksehäired on aktiivsed, millised lõppenud ja kas info vastab tegelikkusele. Nii väldid olukorda, kus laenuandja näeb midagi, millest Sul endal aimugi ei olnud.
Kas laenu refinantseerimine maksehäirega võib aidata võlast vabaks saada?
Jah, hästi läbimõeldud laenu refinantseerimine maksehäirega võib olla üks samm teel võlast vabaks. See eeldab, et Sul on kinnisvara, mida saab tagatiseks kasutada, ja et uus laen koondab vana kallid kohustused üheks, soodsama kuluga lahenduseks. Samuti on oluline, et pärast refinantseerimine maksehäirega tehingut ei võtaks Sa juurde uusi tarbimislaene, mis viiksid tagasi samasse seisu.
Kas on võimalik laen kohtutäituriga, kui võlg kohtutäiturile on juba täitemenetluses?
Mõnel juhul on võimalik laen kohtutäituriga, kui plaan on selge ja eesmärk on konkreetne – näiteks maksta ära üks suur võlg kohtutäiturile ja vältida vara sundmüüki. Kuid see on alati väga erandlik olukord. Täitemenetlus ja kohtutäitur on tõsised märgid sellest, et senine laenukoormus on olnud liialt suur. Uus laen tuleb kõne alla ainult siis, kui on võimalik tõestada, et see toob kogukoormuse alla, mitte ei suurenda seda.
Kas laen maksehäirega eraisikule tagatiseta on realistlik lahendus?
Turul võib kohata pakkumisi, mis lubavad “lihtsat laen maksehäirega eraisikule tagatiseta” lahendust. Tegelikkuses on sellised pakkumised haruldased ja enamikul juhtudel väga riskantsed. Ilma tagatiseta laen maksehäirega inimesele tähendaks väga suurt riski laenuandjale ja tihti ka ebamõistlikult kõrgeid kulusid kliendile. Reeglina on mõistlikum otsida lahendusi koos kinnisvara tagatisega või hoopis keskenduda olemasolevate kohustuste restruktureerimisele.
Kas maksehäire tähendab, et laenu ei saa mitte kunagi?
Maksehäire või isegi mitmed eraisiku maksehäired ei tähenda ilmtingimata, et laenu ei saa mitte kunagi. See tähendab, et laenuandjad suhtuvad taotlustesse palju ettevaatlikumalt ja ootavad selget plaani, kuidas edaspidi kohustusi täita. Kui Sul õnnestub oma rahaline olukord korrastada, maksehäireid likvideerida ja näidata stabiilset sissetulekut, võivad võimalused aja jooksul paraneda.
Kokkuvõte ja ettevaatlik üleskutse tegutsemiseks
Laen maksehäirega ei ole kiire päästerõngas ega imevahend probleemide lahendamiseks. Pigem on see üks võimalik tööriist suuremas plaanis, mille eesmärk on eelkõige olemasolevate kallite laenude korrastamine ja kohustuste vähendamine. Hästi läbimõeldud laen kinnisvara tagatisel maksehäirega või hüpoteeklaen maksehäirega võib aidata Sul tasuda kallid tarbimislaenud, lõpetada täitemenetluse ja liikuda samm-sammult stabiilsema rahalise seisu poole.
Oluline on, et iga lahendus oleks realistlik ja läbipaistev. Kui kaalud refinantseerimine maksehäirega varianti või tunned, et vajad abi oma olukorra hindamisel, võid võtta meiega ühendust. Arutame koos läbi Sinu tulud, kulud, olemasolevad laenud, maksehäired ja eesmärgid ning ütleme ausalt, kas ja kuidas me saame aidata.
See tekst on informatiivne ja ei ole personaalne finants- ega õigusnõu. Enne otsuse tegemist hinda hoolikalt oma võimalusi ja vajadusel pea nõu sõltumatu finantsnõustaja või muu spetsialistiga – nii on Sul suurem tõenäosus liikuda päriselt võlast vabaks, mitte võtta endale lihtsalt järjekordne laen.